Dans un monde où l’imprévu peut bouleverser nos vies à tout moment, protéger son avenir financier devient une priorité. Au Québec, deux solutions essentielles méritent votre attention : l’assurance invalidité et l’assurance frais généraux. Ces protections souvent méconnues peuvent faire la différence entre une situation financière stable et des difficultés économiques majeures en cas de coup dur.

Cet article vous explique en détail ces deux types d’assurance, leurs avantages, leurs différences et comment elles peuvent s’intégrer dans votre stratégie de protection financière.

Qu’est-ce que l’assurance invalidité?

L’assurance invalidité est une protection financière conçue pour vous soutenir lorsque la vie prend une tournure inattendue. En cas de maladie grave ou d’accident vous empêchant de travailler, cette assurance vous verse un revenu de remplacement afin de vous permettre de continuer à assumer vos obligations financières. Autrement dit, elle vous aide à maintenir votre niveau de vie malgré une perte de revenu temporaire ou permanente.

 

Beaucoup de gens pensent, à tort, qu’ils sont suffisamment couverts par les régimes publics comme la Régie des rentes du Québec (RRQ) ou l’assurance emploi. Or, ces programmes offrent une protection limitée et conditionnelle, souvent insuffisante pour couvrir les dépenses réelles du quotidien (logement, nourriture, voiture, dettes, etc.).

Pourquoi est-ce essentiel, même si vous êtes en santé aujourd’hui?

Personne n’est à l’abri d’un imprévu. En fait, selon les statistiques, 1 travailleur sur 3 sera confronté à une invalidité de plus de 90 jours avant l’âge de 65 ans. Cela peut aller d’un cancer à une dépression, en passant par un accident de voiture ou un problème cardiaque. Et contrairement à une assurance vie, c’est une protection dont VOUS avez besoin de votre vivant, pour protéger votre stabilité financière et celle de votre famille.

Exemple concret : un calcul qui fait réfléchir

Prenons le cas d’un salarié qui gagne 60 000 $ par an. En cas d’invalidité, il pourrait d’abord avoir droit à l’assurance-emploi maladie, qui verse un maximum de 695 $ brut par semaine, pendant un maximum de 26 semaines. Après cette période, s’il est toujours incapable de travailler, la Régie des rentes du Québec (RRQ) pourrait prendre le relais avec une prestation d’invalidité pouvant atteindre environ 1 500 $ par mois avant impôts, soit environ 18 000 $ par an.

Cela représente à peine 30 % de son revenu habituel, bien en dessous du minimum requis pour couvrir les frais fixes d’un ménage moyen : logement, nourriture, voiture, dettes, etc.

Sans assurance invalidité individuelle ou collective, il risque donc de devoir puiser dans ses économies, vendre ses actifs… ou se tourner vers le bien-être social, dont les prestations sont encore plus limitées. Autrement dit, une invalidité sans couverture adéquate peut rapidement devenir une catastrophe financière.

 

Les différents types d’assurance invalidité

 

Type d’assurance	Couverture	Durée	Avantages
Courte durée	3 à 6 mois	Limitée	Idéale pour les invalidités temporaires
Longue durée	Jusqu’à 65 ans	Long terme	Protection complète pour les cas graves
Professionnelle	Spécifique à votre métier	Variable	Couvre les risques propres à votre profession

 

Quelles sont les raisons de souscrire une assurance invalidité?

Souscrire une assurance invalidité, c’est bien plus qu’une précaution : c’est une décision stratégique pour protéger votre avenir financier. Voici pourquoi cette protection est essentielle :

•  Maintenir votre niveau de vie

En cas d’invalidité, les prestations de votre assurance peuvent remplacer entre 60 % et 85 % de votre revenu net, selon le contrat choisi. Cela vous permet de continuer à assumer vos engagements financiers : loyer ou hypothèque, alimentation, services publics, frais scolaires ou garderie, etc. Sans ce revenu de remplacement, même les dépenses les plus élémentaires peuvent devenir difficiles à gérer.

•  Protéger votre épargne

Sans assurance invalidité, une maladie ou un accident prolongé pourrait rapidement vous obliger à vider vos économies, parfois celles prévues pour la retraite ou pour des projets importants. Une invalidité de quelques mois à quelques années peut compromettre plusieurs années d’efforts d’épargne. En vous assurant, vous évitez de puiser dans votre patrimoine ou d’avoir recours à l’endettement pour boucler les fins de mois.

•  Couvrir les frais liés à la réadaptation ou à un retour au travail

Certains contrats incluent des protections supplémentaires pour couvrir les frais de réadaptation, de traitements médicaux non couverts ou encore des services de soutien pour un retour progressif à l’emploi. Cela peut inclure, par exemple, des soins en physiothérapie, de l’équipement spécialisé ou même de la formation pour un nouveau poste, si vous ne pouvez plus exercer votre métier d’origine.

L’assurance frais généraux : la protection globale pour vos engagements financiers

Définition et utilité

L’assurance frais généraux, aussi appelée assurance prêt universelle, est conçue pour couvrir vos obligations financières fixes. Elle entre en jeu lorsque vous êtes incapable de travailler en raison d’une invalidité, qu’elle soit temporaire ou prolongée.

Pour les entrepreneurs, les primes de cette assurance sont 100 % déductibles d’impôt, ce qui en fait une solution fiscale avantageuse.

Contrairement à une assurance invalidité classique, qui vous verse un revenu de remplacement personnel, l’assurance frais généraux sert à rembourser directement vos créanciers. Elle agit donc comme un stabilisateur financier en maintenant vos engagements à flot : hypothèque, voiture, cartes de crédit, marge de crédit, loyer commercial ou personnel, etc.

En clair, c’est une solution complémentaire à l’assurance invalidité, qui vous permet :

• De ne pas utiliser votre revenu d’invalidité pour payer vos dettes.
• De garder votre crédit intact.
• De protéger votre patrimoine et vos actifs.

 

Cas typique :
Prenons l’exemple de Jean, un entrepreneur québécois de 40 ans. Ses charges mensuelles fixes sont les suivantes :

• Hypothèque : 1 500 $
• Paiement auto : 400 $
• Cartes de crédit : 300 $

 

En cas d’invalidité, même temporaire, ses paiements ne s’arrêtent pas. S’il n’a que l’assurance invalidité, il devra puiser dans son revenu de remplacement pour continuer à tout payer. Mais grâce à une assurance frais généraux, ces paiements sont pris en charge automatiquement par son assureur, lui permettant de conserver son revenu d’invalidité pour vivre, et de maintenir ses finances à flot sans stress additionnel.

 

Comparaison des solutions disponibles

 

Critère	Assurance invalidité	Assurance frais généraux
Bénéficiaire des prestations	Vous-même	Vos créanciers
Montant versé	Pourcentage du revenu (ex. : 60 à 85 %)	Montant fixe lié aux dettes déclarées
Fiscalité	Souvent imposable (selon le contrat et la source de financement)	Généralement non imposable
Flexibilité d’utilisation	Libre usage : logement, alimentation, etc.	Paiements ciblés : hypothèque, prêt auto, crédit
Durée de couverture	Selon la durée de l’invalidité ou jusqu’à 65 ans	En général limitée (ex. : 12, 24 ou 60 mois selon les contrats)

 

Les avantages spécifiques au Québec

Certaines compagnies proposent des produits adaptés à la réalité financière québécoise, comme l’Assurance prêt universelle. Voici quelques particularités qui la rendent attrayante :

•  Couverture des frais de logement

Que vous soyez propriétaire ou locataire, votre contrat peut couvrir vos paiements réguliers liés à votre résidence principale ou à votre espace commercial.

• Protection évolutive

Votre couverture peut s’ajuster automatiquement en fonction de nouveaux prêts contractés, sans avoir à signer un nouveau contrat. Pratique si vous refinancez votre maison ou achetez un nouveau véhicule.

•  Options personnalisables

Selon vos besoins, vous pouvez ajouter des avenants ou des protections supplémentaires, par exemple pour couvrir un bail commercial, des frais de gestion d’entreprise ou des dettes d’investissement.

 

Combiner les deux protections : la stratégie gagnante

Pourquoi une double couverture?

L’assurance invalidité et l’assurance frais généraux ne se remplacent pas, elles se complètent. Ensemble, elles forment un bouclier financier solide, capable de couvrir à la fois vos besoins personnels et vos engagements financiers.

• L’assurance invalidité couvre vos dépenses courantes : nourriture, soins, transport, loisirs, etc.
• L’assurance frais généraux, quant à elle, prend en charge vos obligations fixes : hypothèque, prêt auto, cartes de crédit, loyer, etc.

Vous gagnez ainsi en stabilité, autonomie et tranquillité d’esprit, même en cas d’imprévu majeur.

Illustration concrète

Prenons l’exemple de Marie, 35 ans, professionnelle dans le milieu juridique à Montréal. Elle gagne 70 000 $ par an.

• Grâce à son assurance invalidité, elle recevrait environ 3 400 $/mois (soit 70 % de son revenu net).
• Son assurance frais généraux couvre 2 000 $/mois pour son hypothèque, son prêt auto et ses dettes personnelles.

Résultat : il lui reste 1 400 $ nets pour ses besoins essentiels, sans sacrifier ni son style de vie ni son crédit.

Sans cette double protection, si elle devait compter uniquement sur les prestations publiques comme la RRQ, elle n’aurait reçu qu’environ 1 500 $/mois — à peine assez pour couvrir ses dettes, et certainement pas pour vivre décemment.

Quelque conseils pour choisir la bonne protection

Critères de sélection à évaluer

Pour faire un choix éclairé, posez-vous les bonnes questions :

• Vos engagements financiers
  Avez-vous une hypothèque, un prêt auto, des dettes d’études ou des cartes de crédit? Faites l’inventaire complet.
• Votre couverture actuelle
  Avez-vous un régime collectif au travail? Êtes-vous couvert par la RRQ ou par un contrat individuel?
• Votre tolérance au risque
  En cas de perte de revenu, seriez-vous capable de continuer à vivre normalement? Pour combien de temps?
• Votre budget
  Quel montant êtes-vous prêt à investir dans une protection mensuelle? Les primes sont-elles abordables comparées aux risques?

Questions clés à poser à votre conseiller

Avant de signer un contrat, assurez-vous d’obtenir des réponses claires à ces questions :

• Quelles sont les exclusions prévues dans la police?

• • Comment l’ »invalidité » est-elle définie? (totale, partielle, occupation actuelle, toute occupation)

• Quel est le délai de carence avant que les prestations commencent?

• Les montants versés sont-ils indexés à l’inflation?

• Puis-je modifier ou bonifier ma protection en cours de route?

Un bon conseiller prendra le temps de vous expliquer ces éléments en toute transparence.

Une décision éclairée pour votre tranquillité d’esprit

Au Québec, entre les hivers rigoureux, les imprévus de santé et les réalités économiques, il est crucial de ne pas laisser votre avenir financier entre les mains du hasard. En combinant une assurance invalidité et une assurance frais généraux, vous investissez dans la résilience, la stabilité et la paix d’esprit, pour vous, mais aussi pour votre famille.

N’attendez pas qu’un accident ou une maladie vienne tout chambouler. Planifiez aujourd’hui pour mieux protéger demain.

Besoin d’y voir plus clair? Faites appel à Mathieu Routhier

Avec son approche humaine, stratégique et personnalisée, Mathieu Routhier, conseiller en sécurité financière, vous aide à bâtir une protection sur mesure. Spécialiste reconnu en assurance invalidité et en assurance prêt universelle, il vous accompagne à chaque étape pour que vos décisions soient solides, durables et alignées avec vos objectifs de vie.

Prenez rendez-vous dès maintenant pour une analyse complète de votre situation. Une heure de votre temps aujourd’hui pourrait faire toute la différence demain.

« La véritable sécurité financière ne consiste pas à espérer que rien n’arrivera, mais à être préparé lorsque quelque chose arrive. »